“银行看标签，小贷公司必须看人。”

这句话，是我这十几年在小贷公司与银行同时上班过程中，悟出的，在客户认知和业务逻辑上的，银行与小贷公司的根本区别。

一、银行的标签逻辑：只认标准客户

银行是以标准化为基础的金融机构。
- 审批靠模型，模型靠数据，数据要清晰。
- 于是，“好客户”往往有几个共同的标签：
 婚姻稳定（最好已婚未离异）；
 工作体面（公务员、大企业员工）；
 收入清晰（工资流水、完税记录）；
 抵押物硬（房产、机器设备）；
 征信干净（没有瑕疵）。

这就是银行的“标签式思维”。

问题在于，县域经济、小微企业、个体工商户，大量客户都达不到这些标签。
- 有人离异了，但依然经营着一家稳健的小厂；
- 有人是个体户，没有工资流水，却每天靠现金和转账在忙生意；
- 有人有过逾期，但那是因为工人工资拖延，企业现金流短暂失衡。

在银行的标签世界里，他们都被拒之门外。没有办法，银行只能这么做，因为有监管，有各种各样的制度限制。

二、小贷公司的“看人”逻辑：深入现场了解客户真实经营

小贷公司的价值恰恰在于：敢于跳出标签，去看客户本身。

- 婚姻状态：离异 ≠ 高风险。特别是现在的社会，如果客户有稳定产业、有子女抚养责任，反而会更珍惜信用。我的小贷公司就做个“单亲妈妈贷”
- 职业身份：个体户 ≠ 不稳定。摊贩、网店经营者、小作坊老板，虽然没有工资条，却有活生生的交易流水。
- 收入证明：工资单 ≠ 唯一标准。水电气账单、供货合同、支付宝微信流水，也能反映客户的真实经营情况。
- 征信瑕疵：逾期 ≠ 恶意。如果是企业资金短暂紧张，或者第三方拖欠引起的逾期，就不能与恶意逃废债混为一谈。

小贷公司“看人”的核心，就是深入到客户的生活和生意场景，去理解真实的现金流与责任心。

三、为什么银行看标签，小贷公司要看人？

1. 客户群体不同：银行服务的是标准化客户，小贷公司服务的是非标准客户。
2. 产品逻辑不同：银行追求规模和低成本，小贷公司追求灵活和生存空间。
3. 风险管理方式不同：银行靠五级分类、拨备，小贷公司靠尽调和人情信息。

四、真正的差异化价值

银行不愿意碰的客户，小贷公司敢接；银行流程走不通的地方，小贷公司能灵活解决。

差异化就在于：
- 银行是“流水线工厂”，需要标签化；
- 小贷公司是“私人订制”，需要看人情、看场景。

不少小贷公司把自己做成“小银行”，照搬五级分类等类银行工具，最终就会失去灵魂。
小贷的生存之道，就是：敢看人，敢担当，敢在别人不愿意做的地方扎根。

五、最后啰嗦一下

银行看标签，小贷公司看人。这不是一句口号，而是两种金融逻辑的分野。

对于小贷公司来说，真正的核心竞争力不是产品名字有多花哨，也不是流程是否和银行一样，而是——哪怕就有一个产品有灵魂，
能看懂自己客户背后的现金流、责任心和生存力。

这，才是小贷公司的“灵魂”。

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