转载来源：延文金融工作室 杨延文：小贷公司的产品，必须是“现炒”的，不是“预制菜” http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzA4OTYxMTAyMQ==&mid=2649085393&idx=1&sn=3508e14d1e89d32b178b94c5f0fa4677&scene=45#wechat_redirect
?? 先说一下
银行的产品像预制菜，标准化、规模化，批量复制，讲究流程和统一。
而小贷公司的产品如果也走这条路，就失去了存在的价值。
小贷的优势，从来都在“现炒”——灵活、快捷、接地气。
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?? 为什么说小贷产品要“现炒”？
1?? 客户需求差异化：小贷客户大多是小微企业主、农户或个体工商户，他们的资金需求常常带有“临时性、紧迫性和个性化”。
2?? 灵活性是核心竞争力：如果还款方式、担保条件、额度设计全部套用银行的“预制模板”，客户凭什么选择小贷公司？
3?? 审批与风险判断现场化：小贷公司不同于银行大规模风控模型，更多依赖对客户人品、经营情况、资金流的直观把握，这本身就是“现场火候”。
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?? “预制菜”模式的风险
? 千篇一律：丧失市场敏感度，只会让小贷沦为“二手银行”。
? 风险后置化：等风险显现时，往往已经无法弥补。
? 客户流失：客户要的是“急用先炒一盘”，而不是“等银行配送的预制包”。
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? 什么是小贷的“现炒”？
?? 额度灵活调配：客户可能只要一万两万信用20万周转，不必像银行那样起步50万、100万。
?? 还款方式个性化：比如“先息后本”“自主分段还款”“随借随还”，让客户感觉“能下咽”。
?? 身份和场景灵活性：离异、返乡创业、临时进货……关键在于“人”，而不是预制的“标签”。
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?? 案例：某小贷公司的“现炒打法”
一位农户急需资金购买秋收农机配件，时间紧迫。
银行流程至少两周；我们的小贷公司通过实地走访，当天审批，当天下款；
金额30万，期限4个月，采用“分期月还X%+到期一次性结清”的混合模式。
客户不仅如期归还，还在次年再次回头借款，形成口碑与黏性。
?? 这就是“现炒”的价值：既满足了客户的即时需求，又控制了风险。
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?? 小贷公司的生存逻辑
银行靠 规模+标准 ，小贷靠 灵活+快速。
小贷公司不是“银行的缩小版”，而是有“金融锅底火气”的补充。
真正的核心在于：能不能根据客户的场景，随时炒出一盘“热腾腾、合口味”的金融菜。
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?? 高亮
小贷公司的产品，必须是现炒的。
因为客户需要的，不是冰冷的预制菜，而是热气腾腾、带人情味的那一盘饭。